Biorąc kredyt, podpisuje się umowę na określony czas i z ustaloną wysokością rat do spłaty każdego miesiąca. Niektórzy po pewnym czasie trwania kredytowania mogą zacząć zastanawiać się, czy można byłoby szybciej uporać się z zadłużeniem i spłacić go wcześniej. Czy da się to zrobić? Jak zapatrują się na wcześniejszą spłatę banki i inne instytucje finansowe?
Czy możliwa jest wcześniejsza spłata kredytu?
Odpowiedź na to pytanie jest prosta – tak, dokonanie wcześniejszej spłaty kredytu, czy to w całości, czy tylko w części jest jak najbardziej możliwe. Gwarantuje to prawo o kredycie konsumenckim, dzięki czemu każdy klient, mający zadłużenie w danym banku, ale i w firmie pozabankowej może, jeżeli będzie chciał, spłacić swoje zobowiązanie wcześniej, niż przewiduje harmonogram umowy. Oczywiście czasami banki mogą żądać z tego tytułu rekompensatę, czyli prowizję za utracone odsetki.
Jak spłacić wcześniej kredyt?
Podpisując umowę z bankiem czy inną firmą kredytową, klient zobowiązuje się do uiszczania w terminie określonej wysokości rat kredytu. Jednak, mając do tego pełne, prawo, kredytobiorca może po pewnym czasie chcieć spłacić resztę zadłużenia wcześniej. Ta opcja jak najbardziej istnieje, ale trzeba pamiętać o tym, że nie da się tego zrobić tak po prostu. Po pierwsze warto najpierw przeczytać umowę kredytową, gdzie powinien być zapis o wcześniejszej spłacie i jego warunkach. Po drugie – najpierw trzeba pójść do banku, z którym ma się umowę i przedstawić odpowiedni wniosek.
Wcześniejsza spłata czy nadpłata kredytu?
Mówiąc o wcześniejszej spłacie kredytu, zazwyczaj ma się na myśli spłatę całości pozostałego zadłużenia, ale jest to tylko jedna z opcji. Kredytobiorca, jeżeli tego chce i ma na przykład odłożone większe oszczędności, może dokonać nadpłaty – na przykład kilku następnych rat. Tu też musi udać się do banku z wnioskiem i jednocześnie ustalić, czy tym samym, skraca czas kredytowania, czy zostawia, ale zmniejsza wysokość opłacanych rat.
Czy wcześniejsza spłata kredytu coś kosztuje?
Zdecydowana większość banków i firm pozabankowych pobiera prowizje za wcześniejszą spłatę i jest to całkowicie normalne. Mogą one wynieść 1 – 3% wysokości spłacanego kapitału, ale naliczane są tylko w określonych warunkach.
Istotne będzie przede wszystkim to, w którym momencie kredytobiorca decyduje się na wcześniejszą spłatę, a według ustawy, bank nie może naliczać prowizji po 3 latach regularnego spłacania rat, ale dotyczy to tylko kredytów ze zmienną stopą procentową. W przypadku kredytów o stałej stopie procentowej bank może naliczyć prowizje przez cały okres trwania zobowiązania.
Czy wcześniejsza spłata kredytu jest opłacalna?
Wcześniejsza spłata zobowiązania kredytowego wiąże się z wieloma zaletami. Po pierwsze szybciej pozbywamy się długu, a więc nie będziemy zobowiązani do comiesięcznych wpłat często przez długie lata. To rzecz jasna wiąże się z drugą zaletą, czyli oszczędnością – nie spłacamy rat, a więc więcej pieniędzy zostaje nam w kieszeni.
Po trzecie, poprawiamy swoją zdolność kredytową, bo nie jesteśmy już obciążeni zobowiązaniem i po czwarte – poprawiamy swój komfort psychiczny. Stres związany z kredytem i tym czy będzie nas stać na spłaty w kolejnych miesiącach, czy latach może być uciążliwy, a więc pomagamy samym sobie i jednocześnie to, co zakupiliśmy, jest już całkowicie nasze. Poza tym spłacając wcześniej kredyt, oszczędzamy też na odsetkach, których nie musimy już płacić bankowi.
Oczywiście, zanim zdecydujemy się na wcześniejszą spłatę, warto rozważyć czy będzie to rzeczywiście opłacalne. Jak zostało wspomniane, największy sens ma to po upływie 3 lat od zawarcia umowy, a to dlatego, że wówczas nie będą już naliczane prowizje. Spłata we wcześniejszym terminie będzie wiązać się rzecz jasna z dodatkowymi kosztami.
Nawet jeżeli szybsza spłata kredytu kosztuje to w tej sytuacji, warto zabezpieczyć się przed wzrostem stóp procentowych, które teraz rosną jak szalone
Teraz jak kredyty tak drożeją, to każdy tylko patrzy, ile może nadpłacić i czy na pewno. Moim zdaniem warto jest się upewnić i jak można, a ma się nadwyżki, to koniecznie spłacać. W ten sposób się duż zyska.
Szybsza spłata kredytu nigdy się nie opłaca, banki mają jakieś chore prowizje za to….