Podstawowym warunkiem stawianym przez bank, przy ubieganiu się o kredyt jest posiadanie zdolności kredytowej. Co jednak gdy tej zdolności nie mamy? Czy jest możliwe otrzymanie kredytu w momencie, gdy nasza sytuacja finansowa nie jest najlepsza?
Czym jest zdolność kredytowa?
Najważniejszym wyznacznikiem uprawniającym do udzielenia kredytu jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Jest to nic innego jak zdolność do regularnego spłacania swoich zobowiązań na podstawie środków wpływających na konto. Jeżeli z jakich powodów nie jest to możliwe, wówczas pojawia się ryzyko, że klient będzie niewypłacalny, a ściągnięcie zaciągniętego zobowiązania – niemożliwe.
Rzecz jasna, na określenie zdolności kredytowej wpływa kilka czynników. Banki biorą tutaj pod uwagę takie kwestie jak: stały dochód wpływający na konto i jego wysokość (z umowy o pracę, emerytury czy renty), stałe wydatki kredytobiorcy, czyli jego koszty życiowe, jego profil osobowy (wiek, zawód, stan cywilny), historia kredytowa i fakt czy jest wpisany do rejestru dłużników. Zalicza się do tego także posiadanie innych zobowiązań finansowych, kredytów i pożyczek.
Jeżeli po obliczeniu wszystkich wymienionych wytycznych możliwości finansowe klienta będą poniżej oczekiwania banku, wówczas nie udzieli on zgody na zaciągnięcie zobowiązania.
Czy można dostać kredyt bez zdolności kredytowej?
Brak zdolności kredytowej może wynikać z różnych przyczyn: większej ilości posiadanych zobowiązań pieniężnych, utratą pracy i płynności finansowej czy innymi sytuacjami losowymi, które mogły doprowadzić nawet do pojawienia się zadłużeń. Takie przypadki z założenia wykluczają możliwość otrzymania kredytu w banku, są jednak inne dostępne opcje.
Po pierwsze małym wyjątkiem na tym polu jest kredyt konsolidacyjny, dla osób z większość ilością zobowiązań. Ma on na celu pomoc w spłacie naszego zadłużenia dzięki niższej racie i korzystniejszemu oprocentowaniu. Jeżeli przy ustalaniu nowych warunków, bank wykaże, że będziemy w stanie regularnie spłacać zobowiązanie – szanse na taki kredyt istnieją. Oczywiście pod warunkiem, że dotychczasowo spłacaliśmy wszystko terminowo i nie mamy żadnych zaległości.
Niestety to jedyny wyjątek i jeżeli chcemy szukać miejsca, gdzie dostaniemy pieniądze bez zdolności kredytowej, nie mamy czego szukać w bankach. Inną możliwością są tutaj firmy pozabankowe.
Gdzie szukać kredytu bez zdolności kredytowej?
Jak zostało wspomniane, w przypadku banków otrzymanie kredytu bez zdolności kredytowej jest w praktyce niemożliwe, z małymi wyjątkami i pod pewnymi warunkami. Pod tym względem instytucje finansowe są bardzo restrykcyjne i pilnują, by klient był zdolny do spłaty swojego zobowiązania. Można poszukać kredytu konsolidacyjnego, jednak i tutaj nie wszędzie będzie można liczyć na pozytywne rozpatrzenie wniosku.
Większą szansę będzie się miało w firmach pozabankowych, gdzie weryfikacja jest mniej restrykcyjna i gdzie można znaleźć oferty pożyczek gotówkowych bez sprawdzania rejestrów dłużników. Zdolność kredytowa może być tutaj też sprawdzana, jednak warunki przyznania nie są tak surowe i jeżeli nie posiadamy dużego zadłużenia, szansa na otrzymanie pieniędzy jest znacznie większa. Trzeba jednak pamiętać, że koszty pożyczek pozabankowych są zazwyczaj wyższe niż standardowych kredytów bankowych.
Gdzie szukać takich ofert? Najłatwiej w internecie, przy wykorzystaniu porównywarek kredytów i pożyczek. Ma się w ten sposób łatwy dostęp do wszystkich propozycji i możliwość zapoznania się z warunkami stawianymi przez daną instytucję finansową, wraz ze wszystkimi kosztami.
Jak dostać kredyt bez zdolności kredytowej?
Już na wstępie warto zaznaczyć, że może być o to trudno, szczególnie w banku, który ma większe wymagania. Jeżeli jednak wykażemy, że jesteśmy terminowi, że mamy stały dochód lub w najbliższym czasie czeka nas podwyżka w pracy, wówczas jakaś niewielka szansa jest. Łatwiej będzie o to jednak w firmie pozabankowej, choć i tu trzeba przedstawić szereg koniecznych dokumentów, w tym wykazanie posiadania stałego dochodu, a także dowodu, że nie ma się większych opóźnień w spłacie. Firmy pożyczkowe, tak jak banki, chcę mieć mimo wszystko pewność, że klient będzie wypłacalny.
