Co to jest kredyt odnawialny? Jak korzystać z kredytu rewolwingowego?

Karta kredytowa i komputer

Wybór kredytów dostępnych w ofertach bankowych jest bardzo zróżnicowany i na tej długiej liście można wymienić także kredyt odnawialny, zwany także rewolwingowym. Czym się charakteryzuje? Na czym polega kredyt odnawialny, jak można go dostać i dla kogo jest on przeznaczony?

Czym jest kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialny jako oferta bankowa funkcjonuje jeszcze pod paroma innymi nazwami jak: kredyt rewolwingowy, limit odnawialny czy odnawialna linia kredytowa. Często błędnie utożsamiany jest także z debetem, przy czym należy pamiętać, że są to dwa odrębne produkty finansowe. Ten typ kredytu powiązany jest z rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym (ROR) i mówiąc najprościej, polega on na tym, że dodatkowe środki pieniężne są doczepiane do naszego konta w banku, oczywiście w ustalonej wcześniej wysokości. Umowa najczęściej podpisywana jest na okres 1 roku, z możliwością późniejszego odnowienia.

Na czym polega kredyt odnawialny?

W takim razie, na czym konkretnie polega korzystanie z kredytu odnawialnego? Podpisując umowę z bankiem, do naszego konta ROR doczepiane są dodatkowe środki – mamy do nich dostęp, gdy wykorzystamy wszystkie pieniądze na koncie i dopiero wówczas sięgnąć po środki z kredytu. Jego wysokość będzie uzależniona od naszej zdolności kredytowej i podpisanej umowy z bankiem – to, co jest istotne, jako klienci nie możemy przekroczyć ustalonego górnego limitu. Spłata następuje automatycznie, gdy tylko na nasze konto wpływają nowe środki pieniężne, pomniejszając tym samym nasze zadłużenie. Odsetki są naliczane tylko od kwoty części wykorzystanego kredytu.

Jak wygląda spłata kredytu odnawialnego?

Jak zostało już wspomniane, spłata kredytu następuje w momencie, gdy na nasze konto ROR zostaną wpłacone nowe środki pieniężne. Wówczas bank automatycznie pobiera część pieniędzy wraz z naliczonymi odsetkami. Co istotne, niezależnie od tego, na jaki limit umówiliśmy się z bankiem, odsetki pobierane są tylko od realnie wydanej kwoty. To znaczy, że jeżeli mamy linię kredytową na 5 tys. zł, a w danym miesiącu wydaliśmy 1 tys., wówczas odsetki są pobierane od tej wydanej kwoty.

Nie ma też konieczności spłaty całego kredytu co miesiąc, więc jeżeli wykorzystamy cały limit (5 tys. zł), a nasza pensja wynosi 2,5 tys., wówczas cała kwota idzie na spłatę i nadal jesteśmy pod kreską, ale tylko na 2,5 tys. Kolejna spłata nastąpi dopiero w następnym miesiącu, ale wciąż mamy dostęp do pieniędzy z kredytu, więc zadłużenie rośnie w ramach limitu. Całkowita spłata może więc nastąpić później, gdy w ramach regularnej spłaty wreszcie wyjdzie się na plus.

Zalety i wady kredytu odnawialnego

Dużą zaletą kredytu odnawialnego jest przede wszystkim swoboda w dysponowaniu środkami. Mamy wyznaczony limit kredytowy na koncie, co jednak nie oznacza, że musimy go wykorzystywać w danym czasie i określonej wysokości. Dużym plusem są także niskie koszty, a odsetki są naliczane tylko od wydanych pieniędzy, a nie od kwoty przyznanego limitu kredytowego. Jeżeli więc w danym miesiącu nie wydamy nic – nic za kredyt nie zapłacimy.

Kredyt przyznawany jest na rok i przez ten czas mamy dostęp do dodatkowej gotówki w dowolnym momencie, a po upływie terminu jest automatycznie przedłużany. Innymi słowy, jak pojawią się nieprzewidziane wydatki, nie ma konieczności ubiegania się o przyznanie kredytu.

Jakie są w takim wypadku wady? Duża swoboda w dostępie do pieniędzy może być także ryzykowną pułapką. Łatwo można się przez to uzależnić od wydawania pieniędzy i stracić kontrolę nad swoimi finansami. Nie jest też, że z miesiąca na miesiąc mamy zawsze dostęp do tej samej kwoty – musimy trzymać się limitu, a jak nie będziemy tego pilnować, łatwo będzie o jego przekroczenie. Możemy być później mocno zaskoczeni, gdy bank przyśle nam upomnienie o spłatę zadłużenia.

Dla kogo kredyt odnawialny?

Dla kogo w takim wypadku przeznaczony jest odnawialna linia kredytowa? Przede wszystkim dla osób ze stabilną sytuacją finansową, które potrafią kontrolować swoje wydatki. Jest to produkt przeznaczony przede wszystkim na niespodziewane, nagłe koszty, gdy potrzebujemy pieniędzy, a nie możemy pozwolić sobie na długą weryfikację wniosku w banku. Trzeba jednak przy tym spełniać kilka warunków – posiadać zdolność kredytową, stałe wpłaty na konto i mieć konto ROR w wybranym banku przez określony czas.